美国消费者金融保护局（CFPB）今天宣布了一项重大政策变更，旨在消除一个过时的透支漏洞，可能每年为美国消费者节省高达50亿美元的费用。这项最终规则针对资产超过100亿美元的银行和信用合作社，这些机构占据了美国市场的相当大一部分。
根据新规定，这些大型金融机构现在有几种途径来管理其透支项目。它们可以将最高透支费用设定为5美元，将费用与实际成本和损失保持一致，或继续将透支贷款作为盈利服务提供，前提是遵守既定的贷款法律，包括透明披露利率。
CFPB局长Rohit Chopra强调了改革的必要性，他表示："长期以来，最大的银行一直在利用一个法律漏洞，从美国人的保证金账户中抽走了数十亿美元。"他强调了该局致力于结束他所称的"过度垃圾费用"，并确保银行对透支贷款的利率保持透明。
这次漏洞关闭解决了一个长期存在的豁免问题，该豁免允许透支费用绕过被视为融资费用。这一豁免可以追溯到1969年，当时透支服务并不被视为利润来源，而是作为一种礼貌服务，反映了那个时代较慢的银行处理流程。
更新后的规则为金融机构提供了透支服务的选择。它们可以将费用上限设为5美元，只收取覆盖成本和损失的费用，或者像其他贷款（如信用卡）一样完全披露透支贷款条款。这包括为消费者提供开户披露以供比较，发送定期对账单，并提供自动或手动付款方式的选择。
CFPB的行动是更广泛倡议的一部分，旨在消除各个经济板块的垃圾费用，得到了联邦贸易委员会和美国交通部等机构的支持。自倡议开始以来，银行已开始减少或取消某些费用，每年为消费者节省约60亿美元。尽管如此，2023年报告的透支和资金不足（NSF）费用仍超过58亿美元。
该局还命令几家大型机构向消费者退还非法透支费用，包括对Navy Federal Credit Union的9500万美元执法行动。对Wells Fargo、Regions Bank和Atlantic Union的其他行动导致合计3.51亿美元的非法费用消费者退款。
新的透支规则将于2025年10月1日生效。
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