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中小银行开年揽储大作战,市场缘何再无3%利率大额存单

发布时间 2025-1-14 20:58
更新时间 2025-1-14 22:06
© Reuters.  中小银行开年揽储大作战,市场缘何再无3%利率大额存单

© Reuters. 中小银行开年揽储大作战,市场缘何再无3%利率大额存单

本文来源:时代周报 作者:黄宇昆

文|记者 黄宇昆

新年伊始,多家中小银行正在密集发行2025年首期大额存单产品,开启“揽储大战”。“我行2025年首期大额存单正在火热发售,额度有限,先到先得!”在各类社交平台,银行理财经理们也在卖力宣传自家产品。

时代周报记者梳理发现,从产品利率来看,多数中小银行所发行的2025年大额存单三年期利率均超过2%,有的村镇银行大额存单三年期利率最高达2.95%,市场上未出现利率达3%的大额存单。

当前,在低利率环境下,低风险偏好的投资者正寻找存款之外的理财途径。有投资者向时代周报记者表示,自己从去年开始陆续将资产配置中的存款换成了银行理财、债券基金等,全年收益都跑赢了存款。

在业内人士看来,银行存款尽管其收益相对较低,但安全性高,是许多稳健型投资者的首选。对于普通投资者来说,还是需要分散投资、坚持长期主义,同时在购买其他理财产品前对产品底层资产的风险情况有清晰认知。

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图源:图虫创意

大额存单利率最高达2.95%,仍有申购额度

近期,多家中小银行陆续发行2025年首期大额存单,整体来看,两年期、三年期大额存单利率多数在2%以上,部分银行三年期存单利率甚至接近3%,这对于追求稳定收益的投资者仍具吸引力。

不过,相比以往需要“拼手速”抢大额存单,此轮发行的大额存单额度充足,一些银行的高利率产品在发行数日后仍有额度可以购买。

郑州农商银行1月10日发行2025年首期大额存单,两年期、三年期年化利率分别为2.00%、2.35%;平坝农信联社1月9日发行的两年期、三年期大额存单利率分别为2.20%、2.60%。

目前各地银行发行的2025年大额存单中,未发现利率达3%的大额存单,利率最高达2.95%。

2024年12月31日,威宁富民村镇银行发布2025年第一期大额存单发行公告,个人客户一年期、两年期、三年期利率分别为2.1%、2.4%、2.95%,20万元起存,发行额度分别为4000万元、4000万元、8000万元。1月13日,时代周报记者以储户身份从该行工作人员处了解到,目前该行利率最高的三年期大额存单仍有额度可以购买。

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不过,也有部分中小银行提高了申购利率较高大额存单的门槛。云南景洪农商银行两年期、三年期大额存单均为100万元起存,利率分别为1.60%、2.00%。此外,该行还有一款三年期大额存单的利率达2.65%,起存金额达500万元。

相比之下,大型银行的大额存单利率较低。目前工商银行一个月、三个月、六个月、一年期、两年期、三年期大额存单年化利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%,均为20万元起存。

“一般情况下都有额度”。工商银行广州某支行客户经理向时代周报记者表示,如果想要更高一点的利率,还可以在手机银行上的大额存单转让区购买其他人转让的大额存单,收益可能更高。1月14日,记者在工行手机APP的大额存单转让区看到,有不少利率在2%以上的大额存单正在转让中,但购买门槛普遍超过百万元。

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苏商银行高级研究员杜娟向时代周报记者表示,面对年初开门红等资金需求,银行有较大揽储压力,中小银行在客户、品牌等方面优势较弱,会利用大额存单等产品提升吸引力。大额存单的利率相对一般存款更高,部分银行还推出了灵活转让等功能,对存款客户的吸引力强。此外,大额存单的起存金额通常较高、到期期限较长,可以为中小银行提供相对稳定的资金、积累优质客户。

存款不香了?投资者青睐高收益理财

2024年以来,商业银行存款利率持续下调。当前,国有大行一年期定存利率已降低至1.1%,在此背景下,有不少投资者开始减少对存款类产品的配置,转向了收益率相对较高、流动性更好的低风险产品。

有投资者向时代周报记者表示,2024年年初,自己此前存的一笔大额存单到期后,他并未选择继续将钱存入银行,而是用以定投一款债券基金。这款债券基金全年收益率超过 5%,远远高于银行存款利率。

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“以前只知道买存款,现在存款收益越来越低,就抱着试试的心态买了点债基,结果还挺出乎意料的。”该投资者表示。

事实上,去年债券市场迎来了一轮震荡走牛的行情,债券基金因此取得了不错的收益。天天基金网数据显示,截至去年12月31日,全市场有全年业绩展示的3882只债基中,有3813只取得正收益,占比超过99%,收益率在5%以上的有1231只,占比超过30%。

除债券类基金外,银行理财的表现同样出色。据普益标准数据,截至去年12月30日,2024年银行理财产品的平均年化收益率约为3.34%。其中,现金管理类理财产品平均年化收益率约为1.88%,固定收益类理财产品平均年化收益率约为3.47%,混合类理财产品平均年化收益率约为3.39%,权益类理财产品平均年化收益率约为6.61%。

光大证券研报显示,2024年以来,债市走牛对理财收益率形成提振,叠加存款挂牌利率两次下调、存款“手工补息”整改等负债成本管控举措接连出台,理财收益率“比价优势”凸显,存款“脱媒”助推理财规模增长3万亿左右。2025年,加强负债成本管控是银行“稳息差”的必然之举,存款挂牌利率仍有进一步调降空间,进而有助于提振理财收益率的相对吸引力。

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杜娟向时代周报记者表示,各类理财产品的风险主要取决于其底层资产,许多银行理财产品的底层资产也是债券类,而长债类资产与短债类资产的风险与收益也有很大差别,与存款和货币基金类产品相比,这些理财产品的风险更高,也有对应的预期收益。

她认为,对于投资者来说,还是需要综合评估风险承受能力、分散投资、坚持长期主义,在购买产品前对产品底层资产的风险情况有清晰认知。

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