融360在2018年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条，特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使用信用卡。从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%，女性仅为19.56%。60后中有50%最常使用的是信用卡；而90后，特别是00后中，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择。
其实出现这样的问题，也是意料之中的情况。我们看整个世界支付产业的发展历程就会发现，支付产业在早期的时候实际上是不存在信用或者说信用贷款这种现象的信用贷款的出现是远晚于人类对于金钱的使用。
而当信用出现之后，我们看到的是真正使用的是消费信用，而消费信用它的组成形式实际上是多种多样的，最早的时候消费信用的组成形式仅仅是分期付款，用于汽车缝纫机等大件消费之上。
之后这些消费信用逐渐进行了转移，转一个恶意支票和信用卡为载体的实际记账工具上。信用卡可以说是消费信用的一个重要的组成部分。
由于信用卡的整体发展时间较早，距今已经有了60多年的发展历程，在这60多年的发展历史当中，无论是信用卡的整体发卡还是消费使用，以及最后的风险和业务规则，都已经有了非常完善的市场架构。这也让信用卡成为了最为成熟也最为便捷的支付的信用消费工具。
而随着互联网的发展，消费信用的转移模式其实也在发生着变化，消费信用逐渐开始向非实体的方向转移。非实体的方向中，以移动互联网为代表的方向，无疑是最重要的领域。
于是消费信用逐渐从卡基向账基转移，而正集中互联网的支付账户，也就成为了消费信用惩戒最好的载体，所以我们看到蚂蚁金服在消费信用领域形成了他的蚂蚁花呗，而京东金融现在改名的京东数科，也在消费金融领域出现了他的京东白条。
由于中国的六零后70后人群可能更加接纳的是消费信用存在于卡基上面的一个形式。而对于新生代消费者，特别是90后00后来说，由于他们天生就处于一个移动互联网时代，他们是互联网和移动互联网的原住民，所以他们在支付领域可能更加的依赖于手机等移动智能终端。所以他们的消费信用也更加依赖于这种互联网的消费信用产品，加上这些消费信用产品本身审核较为便捷，申请较为方便，不像信用卡的申请，拥有诸多的限制性条件。使用还款的业务规则也相对简单，这让很多的年轻人开始逐渐习惯于使用此类产品。
但是我们从本质上来看，它们都是消费信用的一个附着性产品，本质并没有任何的不同，只是所承载的载体不一样而已。