继8月20日交出国有大行首份半年报后，8月21日，邮储银行 (HK:1658)2019年中期业绩发布会在北京、香港两地连线举行。邮储银行董事长张金良，副行长张学文，监事长陈跃军，副行长姚红、曲家文、徐学明、邵智宝等管理层出席发布会。
张金良与管理层就利率市场化改革背景下邮储银行的应对举措、加速推进“新零售”、资产质量及风险管理、金融科技赋能转型、理财子公司人才招聘等方面的问题进行了解答。张学文介绍了邮储银行2019年上半年经营业绩情况，并对下半年发展进行展望。
中报显示，邮储银行资产规模达到10.07万亿元，较上年末增长5.79%；邮储银行实现营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；净利润374.22亿元，同比增长14.98%。
四方面应对利率市场化
近日，业内高度关注的“贷款利率两轨并一轨”靴子正式落地。中国人民银行于8月17日发布公告称，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，并于8月20日发布了改革后的首月LPR，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业经营影响深远。
谈及“两轨并一轨”对邮储银行的影响，张金良认为，改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，既面临挑战，也面临机遇。“邮储银行拥有5.89亿零售客户，利率市场化将倒逼邮储银行持续深挖零售客户，使其成为未来最重要的增长点。”张金良表示。
中报显示，上半年，邮储银行实现营业收入1,417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，净利润374.22亿元，同比增长14.98%；拨备前利润与净利润继续双双保持两位数的增速；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，同比双双提升；成本收入比同比下降4.85个百分点，降至50.95%。
值得一提的是，当前银行业负债端尤其是存款竞争白热化，资产端收益率不断承压，而邮储银行上半年2.55%的净息差水平仍然保持行业领先。
“我们对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性，有充分的信心。”张金良表示，邮储银行将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。
负债端
从负债端来说，随着利率市场化的推进，获取低成本稳定资金的能力，已经成为商业银行的核心竞争力。
根据张金良介绍，“在负债端，邮储银行将深挖存款优势，降低资金来源成本。不刻意追求存款市场份额，严格控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。”在具体策略上，邮储银行将全方位扩大客户基础，将个人和公司的支付结算业务作为全行的一项战略性业务来抓，增强客户粘性。“我们将扎扎实实做好结算、清算、现金管理、托管、代发工资、商户收单、生活缴费等基础性业务，提高客户粘性，沉淀高质量活期存款，改善存款结构。”张金良说。
资产端
“在资产端，邮储银行将进一步优化资产结构，加大对‘三农’、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。”张金良表示。数据显示，过去三年，邮储银行存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，达到51.66%。
与此同时，邮储银行在寻找新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。”张金良强调：“零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。”
他表示，邮储银行将在控制好风险的前提下，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务，支持城乡居民消费升级。邮储银行零售定位鲜明，个人贷款余额达到2.55万亿元，占贷款总额的54.24%。
中收端
“在中收端，邮储银行将提升综合服务能力，加大中间业务发展。”张金良介绍，将通过四大举措进一步提升中间业务收入：加快发展信用卡业务，对信用卡业务进行准事业部制改革，尽快提升发卡数量、质量和效益；在电子支付业务方面，大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子支付业务发展，大力发展代销基金、代销理财、代销保险等代理业务，为客户多元化配置资产；在投资银行业务方面，在债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现重点业务突破。
成本端
从成本端来说，一方面，邮储银行资产结构相对合理，抵御经济波动的能力较强，下一步还将继续强化全面风险管理，进一步健全信用风险管控体系。另一方面，邮储银行将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。上半年，邮储银行成本收入比同比下降4.85个百分点。
强化资产质量管控，扩大零售信贷占比
一直以来，干净的资产负债表和优异的资产质量体现出了邮储银行投资价值，上半年这一优势得到了持续巩固。
数据显示，截至2019年6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点。邮储银行执行审慎的风险政策，资产质量真实可靠。据介绍，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比上年末大幅提升。
“邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良处置。”副行长张学文表示。
在今后的工作中，邮储银行仍表示会考虑不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特色更加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。
同时，张学文表示，邮储银行将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，严控新增不良贷款。
理财子公司招兵买马，社招人员全部到位
业内最为关注的银行理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。
正式获准筹建银行理财子公司后，邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到广泛关注，被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。
对未来理财子公司的发展，徐学明表示：“去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的组建做各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等，目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。
作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。“在国务院和有关部门的指导和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”张金良表示。
加速科技赋能转型，加强科技人才队伍建设
“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”副行长曲家文在发布会上如是表示。
据了解，邮储银行科技创新的成果涵盖大数据、人工智能、云计算，包括区块链等诸多方面。其中，云计算方面已经有渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成。
在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%。
在区块链方面，已经上线基于区块链的U链托管业务系统和U链福费廷业务系统，其中U链福费廷业务系统实现了跨行国内信用证全流程链上交易、国内信用证项下贸易金融资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。
值得一提的是，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心，尤其要加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思维，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动全行金融科技应用不断深入。2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将增加到3%左右。