1天理财产品层出不穷 闲置资金坐享不菲收益

岁末新春，距离春节还有短短的半个月时间，正是大量开销的时候，手上即使有几个闲钱也不敢拿去做长期投资。其实不止是这个特殊的时间段，平时大家也会有一些零散的闲置时间，但手头上又有短期闲置资金，或者急需短短几天资金周转的情况。对此，目前银行推行的一些超短期的金融服务就非常人性化，短短一天，也可以做投资或者贷款，让资金24小时流动起来。

T+0理财产品：一天的闲钱也要有收益

对于手上临时的闲钱，由于停留的时间太短，很多朋友可能会选择做活期存款，或者直接就存信用卡里，但是目前活期0.385%的年利率，意味着1万元存上一年时间，也只能拿到38.5元的利息，对此，理财师建议不如拿去做一些灵活的超短期理财产品，如当天投资，第二天便可以赎回的T+0，让资金随时都能获得收益。

据了解，T+0类的理财产品，年化收益在2%~3%之间，虽然也不是很高，但是相比同样可以随存随取的活期利率来看，要高上5倍以上。但这种T+0的理财产品投资门槛有一定要求（如5万元以上），多属于非保本的浮动收益型，所以具有一定的投资风险。

建设银行中山分行“凯珊理财室”的理财师郑小姐也提醒投资者，投资这类T+0理财产品的时候，要注意各个理财产品的赎回时间，因为这类T+0理财产品虽然能随赎随取，但是可办理赎回业务的时间是有限制的。

“如我们的"日新月异"产品每天的赎回时间是下午3点半前，过时只能等到下一个工作日才能赎回了。时间跟银行的工作时间并不一样，有一些顾客不清楚，过了时间错失了赎回机会。”郑小姐说。

据笔者了解，除了赎回时间外，这种T+0的理财产品还存在一些赎回额度限制，如浦发银行的某位理财顾问就告诉笔者，如果某天刚好有大批的投资者选择都来赎回，那么顾及到营业厅资金，可能到了某个程度银行就会停止当天赎回业务。“不过这种情况一般很少，月底会比较多见。”该理财顾问说。

特点：灵活度高，投资1天后可赎回，收益比活期高，但比其他长期投资产品少。

专家建议：T+0理财产品适合短期（几天）闲置资金的投资，也可以作为两次大型投资间的过渡灵活投资。

超短期贷款：享受到真正的按日计息

年底是一个急需资金周转的高峰期，很多人往往在这短短的几天时间里筹一笔资金急用。东区的个体户吴先生就遇到这样的难题，由于资金还未到位，急需十来万资金周转几天。他想去银行贷款，却发现贷款业务要贷半年期以上，交付半年的利息，即使提前还贷，也要缴纳一定的违约金，很不划算。

对此笔者也发现，虽然现在很多贷款都是按日计息，但是却规定了贷款时间，如半年期到三十年期不等，这样实际上还是按月计息，并不能体现按日计息的优势所在。

所幸，目前不少银行都有超短期的贷款服务，如招商银行的周转易和生意贷，并不限定贷款的时间，可以做到随借随还，真正享受到按日计息的便利。而且在申请额度之后，不使用的话并不会计算利息，十分灵活。

广发银行个贷主管李先生告诉笔者，相比起1年以上的贷款业务，这类超短期的贷款利率要高上几倍，但是实际的利息却由于时间短而更少了。

“以10天的贷款时间为例，超短期贷款利率再高，10天的总利息也比半年期的短期贷款总利息少很多。如果贷款人办理了半年期的贷款业务，提前还贷虽然能减少利息，却要缴纳一定的违约金。相比之下，如果具有短期还贷能力，这种随贷随还的产品是一个不错的选择。”李先生说。

而据业内人士透露，由于商业需求的不断变化，短期的资金周转需求也在增加，目前短期贷款的业务已经渐成趋势。不久的将来，银行还会推出一种“小时贷”的业务，贷款期限按小时算，以满足特殊的金融需要。

特点：贷款期限短，随借随还，较为灵活，贷款利率高但时间短总利息少。

专家意见：超短期贷款适合急需资金周转，又具有短期还贷能力的人群。